[人民网]:9月2日10时，中国人民银行副行长杜金富做客人民网谈推进中小企业和农村信用体系建设情况，人民网银行频道将进行图文直播，欢迎关注！  [14:46]

[主持人]:各位网友，大家好！今天我们非常荣幸地邀请到中国人民银行副行长杜金富同志来聊聊关于社会信用体系的问题。  [09:55]

[主持人]:大家知道，市场经济是信用经济，事有信则利，事无信则废。信用是市场经济运行的基石，商品交换是建立在信用基础上的等价交换。如果社会信用缺失、市场秩序混乱，欠债可以不还、假劣商品满天飞，就必然会导致企业和个人的成本增加，甚至会使经济运行的效率降低。  [09:56]

[主持人]:信用不是与生俱来的，也不能仅仅靠道德教化，还得靠社会信用体系来维护。也就是说，我们要用制度来提升诚信。下面，杜行长能否谈谈当前我国社会信用体系建设的总体情况？  [09:57]

[杜金富]:各位网友，大家好！非常高兴在人民网就社会信用体系建设问题与大家进行交流。首先，我简单介绍一下社会信用体系建设的基本情况。  [09:57]

[杜金富]:在党中央、国务院的正确领导下，人民银行作为社会信用体系建设部际联席会议的牵头部门，与各部门、各地区共同努力，推动社会信用体系建设。具体表现为以下六个方面：  [09:58]

[杜金富]:第一方面，建立了社会信用体系协调机制，明确了部门的职责分工。  [10:00]

[杜金富]:2007年4月份，国务院成立了社会信用体系部际联席会议，初步明确了各部门的职责分工。2008年11月，国务院调整社会信用体系部际联席会议的职责，人民银行牵头社会信用体系部际联席会议。多数省、自治区、直辖市也成立了社会信用体系的联席会议或者领导小组，全国自上而下形成了社会信用体系建设的协调机制。  [10:00]

[杜金富]:第二方面，颁布了相关的信用法律法规和标准，促进了行业和地方的信用建设，部分部门实现了行业的信息互联互通。  [10:01]

[杜金富]:改革开放以来，我国颁布的多部法律法规都明确在经济、社会活动中诚实守信的原则。近年来，国务院及各业务主管部门、各地方政府也相继颁布了一些专门对信用的法律和法规，这里面涉及信贷、食品、建筑、商务、交通和资本市场。同时，还颁布了部分国家标准和行业标准。这些信用法律法规和标准的颁布，为促进信用行业的建设起到了法律支持和技术规范。  [10:01]

[杜金富]:第三方面，建成了全国的统一的企业和个人征信系统，为商业银行信贷决策和防范风险提供了支持。  [10:03]

[杜金富]:2006年，我国建成了全国的统一的企业和个人征信系统。它涵盖了所有的从事信贷业务的机构，这既为金融机构发放信贷提供支持，同时也有利于金融机构防范信贷业务中的风险。  [10:03]

[杜金富]:第四方面，行业信用建设稳步推进，部分行业实现了信用信息的互联互通。  [10:06]

[杜金富]:国务院各主管部门充分利用本系统的业务系统，建成了信用信息系统，重点行业完善了信用信息的记录，有些部门还向社会提供信用信息服务，部分行业实现了信息的互联互通。比如说公安部、人力资源保障部、环境部、住房建设部、银监会与人民银行实现了部分的信用信息互联互通。  [10:06]

[杜金富]:第五方面，地方信用建设取得明显进展，中小企业和农村信用体系建设促进了地方经济发展。  [10:07]

[杜金富]:许多省、市、自治区按照《政府信息公开条例》的规定，加大了对信用信息的公布和交换，一些地方在政府采购、招投标、资质认证、公务员录取和其他社会服务方面，加大了对社会信用服务的需求。一些地方政府加大推动建立地方政府信息联网工程，搭建信用信息平台。相当部分的省、市、自治区根据本地区的经济实际情况，建立了中小企业信用档案和农户信用档案，并搭建了信用信息平台，这些促进了地方经济的发展。  [10:07]

[杜金富]:第六方面，我国的信用服务市场初步形成，信用服务产品的需求日益增加。  [10:08]

[杜金富]:目前，我国基本形成了以资本市场评级、信贷市场评级、担保机构评级和个人征信、债券市场评估、贷款企业评估、担保企业评估的多元化信用服务市场。随着经济的不断发展，对于信用产品的需求日益增加。  [10:08]

[主持人]:谢谢杜行长。您刚才提到了中小企业的信用体系问题。我们都知道，今年以来，我们经济运行当中出现了一个新的情况，就是我们的部分中小企业经营出现了一些困难，很多人反映说，是由于中小企业贷款难，获得资金比较困难，您觉得是这样吗？  [10:11]

[杜金富]:应该说我国在解决中小企业贷款难方面是做了一些工作，其中优化中小企业信用环境，也就是说中小企业的信用体系建设，是我们采取重要措施之一。  [10:11]

[杜金富]:中小企业信用信息体系的建设的内容，包括这么几个方面：  [10:11]

[杜金富]:第一方面，建设中小企业信用体系试验区。根据当地中小企业的特点和工作条件，我们建设地方性中小企业信用信息服务平台，整合地方中小企业信息，更好地发挥信用信息支持中小企业发展的作用，调动地方参与的积极性，共同推进中小企业信用体系的发展。这是我们建立中小企业信息体系建设内容的第一个方面。  [10:11]

[杜金富]:第二方面，建立中小企业信用档案。也就是说，要把中小企业的有关信息搜集起来，按照我们的行话来说就是建立它的档案。这是中小企业信用信息体系建设的核心，你搜集的信用信息越全面，时间的序列越长，那么这个档案所起的作用就越好。  [10:11]

[杜金富]:第三方面，这些信用信息搜集起来了，信用信息后面我还会说，它可能涉及很多财务指标。这些财务指标有一个横向的比较，不同行业的财务指标，有些是无法比较的。比如，建筑行业和零售企业，同样是销售率，这个指标不一样。那么，怎样来进行评价？再一个是，这个指标在一个企业的不同时间段，它是处于高位还是处于低位，也有进行比较。还有，就是企业信用信息表现在很多方面。怎么样来综合地看待这个企业的信用状况，需要对它进行评价。这个评价只是客观的分析，它只是在技术手段上节省了用户，就是使用这个信息的用户，缩短他对这些信息归纳的时间。所以，第三方面就是搞评价。  [10:15]

[杜金富]:第四方面，建立一个信息平台。信息我搜集起来了，而且我还又进行了适当的整理。信息怎样发挥作用？关键是要有一个平台，让其他的客户在这个平台上查询这个信息，这个信息真正发挥作用是靠查询和使用。  [10:15]

[杜金富]:第五方面，我们这个平台搭建起来了，不仅为商业银行提供信息查询服务，我们还可以向地方政府提供咨询，怎么样更好解决中小企业融资难的问题，我们可以出台一些相关的政策措施。  [10:15]

[杜金富]:这是中小企业信用体系建设的内容。那么，它起到一个什么样的作用呢？  [10:17]

[杜金富]:第一个作用，解决了信息不对称的问题，引导金融机构加大对中小金融机构信贷的支持力度。关于中小企业难的问题，最近人民银行研究局搞了一个调研报告，基本结论是这样的：第一，当前我国中小企业融资总体情况继续得到改善，到了今年6月末，小企业的贷款余额是9.7万亿元，同比增长25.9%，它比各项贷款平均增幅高出9个百分点。从全部贷款的增量占比看，上半年小企业占比达到35.2%，比例是新高，比上年同期大幅上升了5.3个百分点，如果从企业签发的银行承兑汇票的发生额来看，小企业占比达到35%，高于平均水平20个百分点。这是一个基本的结论，或者基本的看法。  [10:17]

[杜金富]:第二，小企业融资难，主要是小企业所需资金与实际需要比较而言，而不是与银行贷款的提供总量、增速和所占之比的比较。这个主要是小企业融资难，也确确实实是存在的，这个因素比较多。比如，它的经营成本上升，比如，原材料涨价、用工的成本上升等等，使它过去正常的经营资金，比如说5个亿，现在可能需要6个亿，需要增加一块儿。再一个是由于现在市场融资比较紧张，过去相当一部分小企业可以在银行之内进行融资，市场资金发生了变化以后，它现在通过在银行融资之外的这部分可能遇到困难了，他们感觉到融资难。还有一部分，由于投资扩大以后，又占用了它过去一部分资金；据我们了解到的，还有一部分是由于投机，套住了一部分资金。现在中小企业融资难也是一个事实。  [10:19]

[杜金富]:我们国家对于中小企业，特别是对小企业融资，在国际上我们是处于一个什么水平呢？我国银行对小企业的融资，总体来说是好于可比国家的水平。我国金融机构对于小企业征信、应收账款、质押融资等做法，在G20首尔峰会有关报告中被列为全球164个解决小企业融资难问题的成功案例之首，在世界征信会议、金融包容论坛等做过交流。  [10:22]

[杜金富]:根据世界银行集团国际金融公司，就是IFC，2010年9月份发布的报告，到2009年底，新兴经济体正式注册登记的中小企业中，从正规金融机构获得的融资的比例仅占45%-55%，如果加上未注册登记的小、微企业，这一比例仅为10%-15%。  [10:24]

[杜金富]:根据2009年9月份发布的《第四次印度中小企业普查》，印度从金融机构获得融资的中小企业大约是135万家，占中小企业总数的5.18%。从我国的情况来看，根据我行中小企业征信系统提供的数据，到去年底，与金融机构发生过信贷关系的中小企业数量是800万家，占注册登记中小企业总数的70%。如果将登记的个体工商户计算在内，我国约有4400万户小、微型企业，这一比例降为18%，两个比例明显高于IFC报告中的数据。这是它所起作用的第一个方面。  [10:24]

[杜金富]:第二个方面，可以防范风险。有些中小企业可以在多家金融机构贷款，如果没有中小企业信用体系建设，每个银行都不了解中小企业在其他行有没有贷款。有这个系统以后，就可以综合的了解中小企业的偿债能力。我们根据已有的信息做出贷和不贷。我们征信中心有过统计，每一年我们利用这个系统拒贷的或者是清收的贷款，数量还是很大的。这是第二方面的作用，防范风险、优化信用环境。  [10:25]

[杜金富]:第三方面，既然是有了这个系统了，对你有信用记录了，在某种程度上会约束中小企业的信用行为。因为这个机制已经建立起来了，你守信就会受益，失信会惩戒，这个机制会约束中小企业规范自己的行为。  [10:26]

[杜金富]:最后一个所起的作用，我们采取了这项措施，运行一段时间以后，就会为当地政府出台支持中小企业的一些政策，会给它提供信息服务。  [10:27]

[杜金富]:这是中小企业信用信息体系建设的内容和它所起的作用。  [10:27]

[主持人]:杜行长，您刚才讲得非常好。我们从中也了解到，对于中小企业贷款难、融资难确实也应该客观地去看待。实际上我国的商业银行对中小企业的融资做的还是不错的。另外，中小企业的信用体系在解决中小企业贷款难过程中，也能够发挥重要的作用。您觉得，作为中小企业，我们怎样参与中小企业的信用体系建设呢？  [10:27]

[杜金富]:您刚才说的是非常对的。我们中国的银行业对中小企业，应该说做了大量的工作。但是，解决中小企业难的问题，银行还有很多努力的潜力。  [10:29]

[杜金富]:如何参与中小企业信用体系的建设？首先它得要树立诚实守信的意识。它应该严格自己的内部管理，规范自己的信用行为，提高对外披露信息的准确性、及时性和全面性。你既然要想参加这个体系或者贷款的话，第一步是你的信用的基础应该打好。  [10:29]

[杜金富]:第二步，中小企业应该积极参加地方政府和金融机构组织的金融知识的培训班。  [10:29]

[杜金富]:第三步，你得主动到当地人民银行或者金融机构去申请参加中小企业的信息系统建设，并且你要定期向中小企业信息库报送有关的信息。你在参加信息系统的时候，你得注意，你的信息一定是公开的、透明的、全面的，向信息库要报送有关信息。  [10:30]

[杜金富]:中小企业信息库，应该报送什么信息呢？大体有这样几个方面。一是基本信息；二是财务报表的有关信息；三是经营方面的有关信息，四是其他方面的有关信息。  [10:30]

[杜金富]:基本信息就是企业的基本情况、注册资本金的情况、高管的基本情况，这是基本信息。  [10:30]

[杜金富]:经营有关信息主要是采购情况、销售情况、库存情况、对外投资情况。  [10:31]

[杜金富]:财务报表的有关信息，这个都是正常的，资产负债表、利润表等有关的信息。  [10:31]

[杜金富]:还有其他信息，比如说欠税的有关情况，还有还款的有关情况，还有法院判决的执行情况等等。  [10:31]

[主持人]:您刚才说得非常好，看来也给中小企业提了个醒。缓解中小企业融资难，我们中小企业自身也可以做很多工作。网友想问一下，下一步推进中小企业信用体系建设，我们人民银行有哪些考虑？有哪些政策和措施？能否披露一下？  [10:32]

[杜金富]:首先中小企业信用体系建设还要推广试点，就是搞试验区建设。我们要求是在“十二五”期间的头两年，每个省至少在一个市搞一个试验区。因为中小企业信用信息体系建设，全国做的比较完备的也只是试点，比如2009年我们在南通召开了一个中小企业信用信息体系建设的现场会，推广南通的做法。现在看来，有相当一部分地市已经在建设试验区。我们要求在头两年，每个省，至少有一个市在搞试验或者叫试点，然后，后两年准备全面推开，这是我们做的第一个方面。  [10:33]

[杜金富]:第二方面，中小企业信用信息体系建设的核心是什么？是它的信息，也就是我们说的信用档案。我们还要扩大建设的范围。搞试验区的可以搞，没搞试验区的，也可以建立中小企业的信用档案。  [10:34]

[杜金富]:第三方面的内容就是评估，或者叫评价。我们有很多方法需要在实践中检验，并且我们会推出很多新的方法。这些所谓的方法都是一些技术性的方法，这可以进行探讨。  [10:35]

[杜金富]:最后一方面，还要和地方政府提建议，怎样利用这个信息系统发挥它在融资方面的作用。  [10:35]

[主持人]:谢谢杜行长。下面我们聊一聊农村信用体系建设的问题。我也注意到，现在很多地方都搞了比如信用乡镇、信用村。我们的农村信用体系建设也在逐步发展当中。请问杜行长，农村信用体系建设主要有什么样的框架？能起到什么样的一些作用？  [10:35]

[杜金富]:我首先介绍一下农村信用体系建设的内容是什么。  [10:35]

[杜金富]:第一。我们在调查研究的基础上搞了一些试点，比较成功。比如2010我们在浙江丽水召开了农村信用体系建设的现场会，它搞的比较好，比较有推广意义。  [10:38]

[杜金富]:第二，在这个基础上，我们要建立电子信用档案。这就是前面说的搜集有关方面的信息，这是信用体系建设的核心内容。  [10:38]

[杜金富]:第三，开展农户信用的评价，引导金融机构依托农户档案信息，积极开展农户信用评价，有效地分析、判断农户的信用状况。  [10:38]

[杜金富]:第四，建设“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”。推进“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”的创建工作，优化农村信用环境。我们到农村去以后，经常看到有一个“信用村”的大牌子，如果说你评上“信用村”，你在融资方面会享受很多便利。  [10:38]

[杜金富]:第五，支持农户小额信用贷款。发挥信用信息服务在农户融资中的作用，为农户融资提供便利与降低融资成本，扩大对“三农”的信贷资金投入。  [10:38]

[杜金富]:它所起的作用：第一，解决贷款难，解决信息不对称的问题。这个我们也有一个数字，到今年上半年，我们对农户的信贷支持，已经达到了1.4万多亿元。第二，这个系统为融资提供了便利的同时，也防范了信贷风险。第三，它有一个机制，它会提高农民信用意识，改善农村地区的信用环境。它还起到一个非常重要的作用，就是创新社会管理。所有“信用村”、“信用乡（镇）”的社会治安，应该说是比较好的。  [10:40]

[主持人]:不光有金融意义，还有它的社会意义。  [10:40]

[杜金富]:对。  [10:41]

[杜金富]:第四，帮助商业银行防范信贷风险，增加商业银行支持农业的信心，提高商业银行增加对“三农”信贷投入的积极性。  [10:41]

[杜金富]:这就是农村信用信息体系建设的内容和它所起的作用。  [10:41]

[主持人]:杜行长，农村信用体系建设可能也是一项很重要的系统工程。您觉得地方的政府和基层组织在农村信用体系建设当中可以起到一些什么样的作用？可以怎样来优化建设呢？  [10:41]

[杜金富]:第一方面，地方政府和基层行政组织，他们是推动农村信用体系建设的主导或者领导者。因为农村信用体系建设，信息的搜集、信息的评价是需要投入很多的人力来做这项工作的。如果没有地方政府主导或者领导以后，这项工作现在看是很难完成的。人民银行和金融机构只是在建立农村信用体系方面，起到推动或者起到技术支持作用。怎样搞，搜集哪些信息，我们可以提供咨询，可以提供政策建议。怎么搞，能不能搞，主要还取决于地方政府和基层组织。  [10:42]

[杜金富]:第二方面，积极参与农村地区信用及相关金融知识的宣传与培训。  [10:43]

[杜金富]:第三方面，根据所掌握的农户信息，推进农户信用档案建设和数据的更新。  [10:43]

[杜金富]:第四方面，使用农户档案信息，出台与信用相结合的支持“三农”发展的政策措施。  [10:43]

[主持人]:杜行长，您觉得，农村信用体系建设，下一步人民银行在这方面有一些什么样的考虑，有一些什么样的政策和措施，能否披露一些？  [10:43]

[杜金富]:应该说推进农村信用体系建设，它的意义是很重大的。农业部门和团中央都高度重视这项工作。下一步我们想和他们一起把这个工作向前推进一步。  [10:44]

[杜金富]:一是，我们深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作。  [10:45]

[杜金富]:现在我们了解到的搞的比较好的就是广东云浮市，下半年准备要去那开一个现场会，不仅是每个县，他们全市都已经建成了。浙江丽水也是以市级为单位建成。但是我们“十二五”的头两年，只要求一个省搞一个县。农村信用体系的建设搞好了以后，最大的受益者也是地方政府。无论是从繁荣经济的角度讲也好，还是从管理社会这个角度来说，它是最大的受益者。怎样让地方政府积极参与这个呢？最好的做法就是典型引入。像我们在浙江丽水召开了现场会，去了很多市长，包括广东云浮市就是因为参加了浙江丽水的现场会，回去以后受到启发。浙江毕竟是离全国其他地方比较远，如果在本省内有一两个典型引入的话，我想这项工作开展起来就很便利了。它身边的县，农村信用体系建设是怎样搞的，究竟起到什么样的作用，这是它很清楚的。这是第一方面。  [10:47]

[杜金富]:二是，充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”的建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展的总体规划和考核目标。  [10:47]

[杜金富]:三是，进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。  [10:47]

[杜金富]:四是，综合运用农村信用体系建设成果，全面推广“农户+征信+信贷”的业务模式，推动农户信用评价结果与农户贷款考核、管理相结合，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。  [10:47]

[主持人]:谢谢杜行长，下面我们特别想聊一下广大网友最关心的老百姓的个人征信系统的问题。  [10:48]

[主持人]:我记得许多年前有这样一个故事，一位中国的留学生准备在美国贷款买房，一到银行，银行一查个人信用档案，发现他在六年前有一笔80美元的电话账单没有付，他努力回忆，才想起来，可能由于搬家太匆忙了，没有通知电话公司，所以把账单给漏了，但是尽管如此，美国银行还是把他的贷款利率提高了0.2个百分点。  [10:48]

[主持人]:多年前我们是作为一个故事来讲的，就是讲发达国家健全的个人信用档案，可是这样的事实现在在中国也变成了现实。我们国家也建立了个人信用档案，我记得有一个数据，到2010年底，央行已经为全国的7.77亿个自然人建立了个人信用档案，我们在搜集过程中，网友对个人信用档案也是非常关心，他们提出了很多很多问题。现在想一一请教杜行长。比如有网友问，有没有最新数据，有多少自然人拥有了个人信用档案？再比如，个人信用档案当中，到底记录了哪些信息？这些信息是从哪来的？是怎样搜集的？个人信用档案的主要使用者都有那些？您能不能解答一下？  [10:51]

[杜金富]:我得到的最新信息是截止2011年7月底，征信系统收集的自然人数是7.92亿人  [11:00]

[杜金富]:个人信息主要是包括以下几个部分。一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。这些信息主要是来源于金融机构，是个人在金融机构办理业务时提供的。比如说我在申请住房贷款时，金融机构就要求我提供我自己的信息并告诉我要纳入个人征信系统。就是说，为了获得贷款，有时候要让渡隐私。你在工商银行贷款以后，你会不会到农业银行还去贷款呢？你会不会到建设银行贷款呢？如果你贷款的银行，把信息提供给征信系统，征信系统就会全面记录你本人在所有金融机构贷款的有关情况。这是第一方面的信息。  [11:00]

[杜金富]:第二方面的信息就是信用交易信息，包括你办理的信用卡，办理的贷款，你为他人贷款担保的信息等，这些信息也主要来自于金融机构。  [11:05]

[杜金富]:还有一部分，就是个人非银行信息。包括住房公积金信息、个人养老保险信息等，我前面说过，主要来自相关部门，比如人力资源社会保障部、住房建设部等等。  [11:05]

[杜金富]:应该说征信系统采集哪些个人信息，各个国家并没有统一的规定，只是有一个大致的范围，也没有明确哪些信息绝对不可以放到个人征信系统里面。目前，我们个人征信系统主要包括上述内容。  [11:06]

[杜金富]:关于个人征信信息的使用部门，现在来看，主要是商业银行等金融机构。再一个就是本人。本人查询自己的信用记录，可能是自己了解，也可能是应交易对手方或者是应聘公司的要求提供的。所以表面上看是他本人查询了，实际上是和他打交道的一个部门要求他到征信部门去查询个人信用记录。 [11:10]

[主持人]:刚才您说到查询，我们怎样去查询自己的个人信用报告呢？是不是需要带一些证件，要不要交点费用？  [11:11]

[杜金富]:如果要查个人信用报告，你可以到本人所在地的人民银行征信部门去查询。查询的时候，你需要携带本人有效身份证件的原件，填写个人信用报告查询申请表。个人有效证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居住证等。目前本人查询信用报告不收费。从国外情况来看，一般规定一年至少免费查询一到两次。  [11:14]

[主持人]:个人信用档案被称为老百姓的经济身份证，如果信用记录良好，是不是能享受  [11:15]

[杜金富]:个人信用报告在我们国家越来越受到重视。就金融领域而言，它主要在融资方面会给你提供很多便利。  [11:19]

[杜金富]:随着经济的不断发展，随着信用环境的不断优化，我相信个人信用报告的使用会越来越广泛。比如找工作，特别是一些特殊岗位的工作，可能会要求你提供信用报告。如果你的债务负担非常重的话，可能会影响某些岗位的就业。  [11:20]

[主持人]:如果信用记录不好，可能贷款比较困难，银行就会拒绝，就像拒绝中小企业一样，个人信用不好的也会拒绝。  [11:21]

[杜金富]:对。比如贷款或信用卡还款逾期太多的话，  [11:23]

[主持人]:太多了就解释不清楚了。  [11:23]

[杜金富]:对。国外关于个人信用记录有一个客观的打分标准，比如某种情况下违约了，我给你打多少分，最后算你的分是多少。如果你这个分数没有达到规定的要求，办事可能就不方便。  [11:24]

[主持人]:哪些情况下我们的信用档案会出现一些负面信息，负面信息能不能删除呢？多长时间可以把它删除？  [11:25]

[杜金富]:我前面说了，个人信用信息的搜集范围会随着信用环境的优化越来越大。搜集的信息，有正面的也有负面的。现在来看，刚才我已经谈到了，信用信息的主要内容是关于信贷交易的信息。贷款逾期，以及其他的一些信息，如欠税、欠费等，是主要的负面信息。  [11:31]

[主持人]:负面信息多长时间可以删除？  [11:32]

[杜金富]:今年7月份已经公布了《征信管理条例》，就是第二次征求意见稿。不良信息的保存期限仅为五年，超过了五年，应予以删除。目前人民银行配合国务院法制部门，办好意见的整理和汇总工作，争取《征信管理条例》早日出台。这项规定就是为有违约记录的人提供一个信用修复的机会，希望大家“珍爱信用记录、享受幸福人生”。  [11:32]

[主持人]:您刚才说个人可以查信用报告，如果我发现里面记录错了，我该怎么办？怎样提出这种异议的申请，需要准备什么材料？是怎样的流程呢？  [11:34]

[杜金富]:异议申请需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的人民银行、或者是商业银行提出。办理异议，需要携带本人的有效证件的原件、近一周的信用报告，填写个人信用报告个人异议申请表。个人有效证件，前面我已经说了，包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民往来内地的通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。委托办理的，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。  [11:36]

[杜金富]:征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后，会立即进行核查。如果发现错误会及时更正，并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后，可以到当地的人民银行领取回复函。目前，异议申请不需要交任何费用。  [11:38]

[主持人]:刚才听您说，看来拥有一个良好的个人信用记录非常非常重要。杜行长作为央行的行长，能不能给我们的老百姓支支招，怎样才能拥有自己良好的个人信用记录，有什么诀窍吗？  [11:39]

[杜金富]:这应该是一篇大文章。作为一个金融工作者，作为征信的管理者，我感觉最主要的还是要树立诚实守信这个观念。从金融负面信息产生的角度来说，你如果是贷款或者是信用卡透支不能归还的话，在发生之前，一般金融机构都有一个提示，你要充分重视这个提示。或者你及时到金融机构说明情况。比如说贷款，我当时还不了，能不能展期，展期和逾期不是一个概念，或者你和金融机构说明这个情况以后，它在处理这个问题上还有没有其他办法。总之，一定要诚实守信。  [11:42]

[主持人]:下一步咱们央行在推进个人信用档案建设方面有些什么样的考虑吗？有怎样的打算？  [11:43]

[杜金富]:应该说我们国家个人征信系统，2006年已经建成。下一步我们在制度方面要进一步研究、探讨，比如说征信系统采集的信息的内容，信用报告的内容和形式等。再就是个人信用信息体系建设的最重要的一个问题，即如何保护个人隐私，在这方面我们会加大工作的力度，采取更为有效的措施，对个人隐私加以保护。  [11:47]

[主持人]:谢谢杜行长。杜行长刚才在一个小时的时间里，给大家介绍了社会信用体系建设的总体情况，还有中小企业的信用体系建设、农村信用体系建设以及老百姓的个人征信系统的建设情况，解答了很多网友特别关心的问题。  [11:50]

[主持人]:有一句话说“制度比人强”，“一诺千金”，“言而无信，不知其可”，这些话都说明我们民族有诚信的传统。但是，现在更需要社会信用体系的建设，用制度来保证这种诚信的水平。相信随着社会信用体系建设的提速，诚信必将成为我们诚信者的通行证，信用也必将成为一个信用中国的新名片。  [11:50]

[主持人]:好，今天的访谈就到这里，谢谢大家。  [11:51]

[主持人]:谢谢杜行长。杜行长刚才在一个小时的时间里，给大家介绍了社会信用体系建设的总体情况，还有中小企业的信用体系建设、农村信用体系建设以及老百姓的个人征信系统的建设情况，解答了很多网友特别关心的问题。  [11:54]